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关键词： 商业银行   数据资产   人工智能   价值挖掘   创新模式  

摘要： 数字经济时代,商业银行面临数据资产价值挖掘的巨大挑战。本文探讨了人工智能赋能银行数据资产的理论基础,分析了当前数据质量、技术架构、人才组织和安全合规四大挑战,并构建了系统性创新模式框架,研究表明银行应建立统一数据治理体系、构建智能技术平台、推动组织转型与人才培养、完善数据安全机制,形成数据价值挖掘的闭环系统,这一模式框架为商业银行释放数据资产潜在价值、实现智能化转型提供了实践路径,对推动金融科技创新发展具有重要意义。

关键词： 新时期   商业银行   风险管理  

摘要： 新时期金融环境复杂多变,商业银行需要密切关注宏观经济形势以及政策动态,正确把握经济周期的变化,提前调整风险策略,应对可能出现的系统性风险。此外监管政策不断更新,这也要求银行及时调整策略,从而保障经营活动合法合规。目前,商业银行提高风险管理成效面临着诸多困难。为了应对各种风险挑战、实现可持续发展,本文提出针对性的改进路径,从而助力商业银行提高风险管理成效。

关键词： 信贷资产证券化   流动性风险   期限错配   中介效应   商业银行  

摘要： 自20世纪70年代资产证券化在金融界引起关注以来，尤其是抵押贷款支持证券的诞生，这一金融工具在美国成为备受瞩目的产品。我国资产证券化也呈现全面发展趋势，近年来更是迅速增长。然而，资产证券化在推动商业银行流动性管理的同时，也带来了潜在的结构性影响，特别是在期限错配这一关键维度上。在我国商业银行面临金融体系变革和市场竞争加剧的背景下，信贷资产证券化被视为一种应对流动性挑战的重要工具。本文以我国21家商业银行2015-2023年的数据为研究样本，探讨了信贷资产证券化对商业银行流动性风险的影响机制，特别关注期限错配的中介效应。基于相关理论分析和文献综述，本文构建了包含期限错配这一中介变量的实证研究框架，采用多元回归和中介效应检验方法进行实证分析。 研究发现：第一，信贷资产证券化对商业银行流动性风险具有显著的积极影响，能够有效提高银行的流动性覆盖率，增强应对流动性冲击的能力；第二，期限错配在信贷资产证券化影响银行流动性风险的过程中发挥了显著的中介作用，具体表现为信贷资产证券化通过降低期限错配程度，进而改善银行流动性风险水平，这一中介效应占总效应的比例超过三分之一；第三，不同类型银行在运用信贷资产证券化工具时存在显著的异质性响应，资本充足水平较低的银行、中小型银行以及全国性股份制商业银行从证券化中获得的流动性改善效果更为显著。中介效应的存在得到了Sobel检验和Bootstrap方法的进一步验证。基于研究结论，本文从商业银行管理、监管政策和市场建设三个层面提出了相关建议：商业银行应构建"证券化-期限错配-流动性风险"的综合管理框架，实施差异化证券化策略；监管部门应将期限错配指数纳入流动性风险监管体系，建立预警系统；市场建设应着力开发期限结构优化型证券化产品，培育多元化投资者结构。

关键词： 金融科技   上市商业银行   机制分析   中间业务  

摘要： 随着《金融科技发展规划（2022—2025年）》的发布，我国正进入第二个金 融科技发展周期。新兴技术与传统金融业深度融合，推动金融产品、工具和服务 全面革新，助力金融业转型升级持续赋能。在此背景下，对金融科技影响我国上 市商业银行中间业务的具体路径及其内在作用机理进行研究，既有深远的理论价 值，也有实践价值。 本文首先回顾了金融科技的发展历程，并分析了我国上市商业银行中间业务 的发展现状，指出当前银行中间业务面临市场竞争加剧和服务费用降低的压力， 亟需向更高附加值方向转型。研究发现，金融科技不仅为银行带来了竞争压力， 也促使银行加快技术创新和产品服务升级。文中提出了两个关键传导路径：一是 通过提升员工运营效率，二是通过净息差的影响，分析金融科技如何通过该传导 方式促进商业银行中间业务的发展。为了验证这些假设，文章采用文本挖掘法， 选取了2011-2023 年间42家A股上市商业银行的年度报告，选取关键词构建金 融科技指数，并使用实证分析方法探究金融科技对中间业务的具体影响。结果表 明，金融科技能够有效推动商业银行中间业务的增长，并且对于不同所有制类型 以及不同规模和资产负债率的银行存在异质性影响。 最后，本文总结研究结论，针对商业银行在金融科技快速发展背景下的中间 业务发展提出了相应对策建议。通过加强政策支持以及优化业务结构、加强与金 融科技公司的合作以及深化内部管理改革，商业银行可以在新的市场环境中找到 可持续发展的新路径。同时，研究还强调了完善相关监管政策的重要性，以确保 金融科技健康有序地支持金融行业的发展。

关键词： ESG   商业银行   银行绩效  

摘要： 业银行作为我国重要的金融机构，在金融资源配置中发挥着关键性作用。然而， 随着金融市场竞争日益激烈，金融领域正面临双重挑战：一方面，传统银行业务受到互 联网金融创新的持续冲击，市场竞争日趋白热化；另一方面，全球气候变暖引发的环境 问题日益显现，促使国际社会广泛关注 ESG 理念的实践。在此背景下，商业银行不仅需 要应对绩效提升的现实压力，还要积极践行 ESG 责任，助力"双碳"目标的实现与经济的 高质量发展。这种双重使命凸显了探索可持续发展与银行绩效协同机制的必要性。 本文首先通过梳理国内外相关文献，明确 ESG 和银行绩效的定义，并在分析我国银 行业 ESG 现状的基础上，剖析了当前存在的问题。随后，基于财政部 2021 年颁布的《商 业银行评价办法》，从发展质量、风险防控和经营绩效三个层面，构建了 ESG 影响银行 绩效的理论框架。研究选取 2013-2023 年间 15 家代表性商业银行数据，运用实证分析 方法得出以下结论：（1）ESG 显著促进了商业银行绩效的提升。（2）ESG 表现主要通 过提升发展质量、强化风险防控和优化经营绩效三种机制推动银行绩效的改善，表明其 在影响银行绩效的过程中存在部分中介作用。（3）ESG 表现对不同类型银行的影响存 在异质性，显著提升了非国有商业银行的绩效，而对国有银行的绩效提升作用相对有限。 基于研究结果，本文提出以下建议：政府层面应建立健全 ESG 信息披露规范，强化监管 力度，完善制度体系，加强人才体系建设；商业银行层面需积极推进绿色转型，增强信 息披露透明度；社会层面，投资者可将 ESG 因素纳入投资决策体系，同时应发挥公共媒 体的监督作用。

关键词： 商业银行   不良资产   不良资产处置   改进措施  

摘要： 随着我国经济进入新常态阶段，经济增速显著放缓，产业结构正经历深度调整。在此背景下，部分企业陷入财务危机并出现偿付能力不足问题，直接引发商业银行信用风险攀升及信贷资产质量恶化。化解不良贷款已成为区域性金融机构亟待突破的重要课题。政策层面，政府明确要提升金融风险防控能力，使金融监管趋严，督促银行业优化不良资产处置方法。这一背景促使银行迫切需要创新和优化不良资产管理策略，以应对日益严峻的挑战。本文以A银行为研究对象，旨在分析其不良资产现状，探讨形成原因，评估现有处置模式的不足和原因，并提出优化措施以提升不良资产管理效能。 本文首先详细介绍A银行的业务发展和不良资产现状，发现近年来不良资产总额逐年增加，主要集中在制造业、批发及零售业、建筑业等中小企业。接着，通过问卷调查和深度访谈，揭示了A银行在不良资产处置中存在的主要问题，包括信息不对称、以物抵债损失较大、处置积极性低、手段单一等。基于这些问题，本文提出了一系列改进措施：加强风险控制、规范信贷业务流程、完善不良资产管理制度、优化绩效考核和激励机制、创新不良资产处置手段、推进数字化转型等。具体措施包括成立专业清收团队、建立不良资产全生命周期管理系统、搭建不良资产推介平台、优化智能催收系统等。文章最后提出了具体的制度、文化和技术保障建议，确保改进措施的有效实施。 本文通过对A银行不良资产处置现状的深入分析和优化建议，提高了该行的风险应对能力和管理水平；同时对其他中小银行应对不良资产问题提供了有益的参考和借鉴，有助于推动整个银行业提升资产管理的综合能力，实现可持续健康发展。

关键词： 数字普惠金融   信用风险承担   非线性关系  

摘要： 近年来，在国家“十四五”规划及《金融科技发展规划（2022-2025年）》等政策推动下，金融科技与金融机构数字化转型已成为深化金融供给侧改革的核心战略。商业银行依托人工智能、区块链等技术加速业务模式革新从传统线下服务向数字普惠金融延伸，通过精准风控模型和场景化金融产品扩大了服务覆盖面。然而，这一转型在提升服务效率与普惠性的同时，亦催生了长尾客户信用风险传导加剧、银行竞争加剧等新型挑战。在此背景下，本文聚焦数字普惠金融对商业银行信用风险承担的影响机制，通过实证分析探讨其带来的效应，旨在为平衡金融创新与风险防控提供理论依据，助力银行业在数字化转型中实现稳健发展。 本文基于2011-2022年我国上市商业银行数据，结合长尾理论、信息不对称理论、金融创新理论、金融中介理论、数据经济学理论，实证检验发现数字普惠金融对商业银行信用风险承担具有非线性关系，具体呈现先促进后抑制的“倒U型”关系：初期技术渗透加剧银行间竞争与长尾客户逆向选择，导致风险上行；后期数据积累驱动智能风控迭代与客户画像精细化，风险逐步缓解。在经过工具变量法缓解内生性问题，以及经过改变样本区间和替换核心变量等方法进行稳健性检验后，结论依旧可靠。机制检验表明，数字普惠金融通过净利差与流动性创造双重路径影响商业银行信用风险承担。股权结构异质性方面显示，国有大型商业银行信用风险承担对数字普惠金融发展敏感性更强，具有规模异质性；区域异质性方面显示，东部地区商业银行数字普惠金融发展与商业银行信用风险承担显著为负，而中西部地区商业银行信用风险承担受数字普惠金融发展影响不显著，具有区域异质性。维度异质性方面，数字普惠金融覆盖广度较使用深度及数字化程度在缓解商业银行信用风险承担方面更加显著。 基于以上实证结果，本文提出针对性政策建议。第一，把握动态拐点，实施精准风控；第二，疏通机制堵点，强化多维协同；第三，分类精准施策，激发转型动能；综之，本文的研究能够为推动我国银行业主体健康发展，防范化解金融风险提供现实依据，为强化金融稳定保障体系提供实践参考。

关键词： 商业银行   操作风险   内部控制  

摘要： 在金融行业数字化转型与监管趋严的背景下,商业银行操作风险防控对维护金融稳定与自身可持续发展至关重要。本文聚焦于商业银行操作风险内部控制展开深入探讨,首先对内部控制缺陷的现状进行了剖析,包括具体的表现形式及典型案例;随后将内部控制缺陷的传导路径揭示出来,进而提出相应的修复机制,旨在为商业银行操作风险防控效能的提升提供有力支持。

关键词： 地方商业银行   运营风险   风险防控  

摘要： 伴随着我国金融市场快速成熟与发展,地方商业银行应运而生,并在为区域经济和小微企业提供金融服务方面发挥着重要作用。但与此同时,地方商业银行运营过程中也面临着来自操作、资金和客户等多个方面的风险。本文聚焦地方商业银行运营风险,旨在结合实际情况对地方商业银行运营风险防控提出行之有效的管理措施。

关键词： 信托   财富管理业务   财富管理中心   客户服务  

摘要： 信托公司财富管理业务正处于从“非标为王”向“综合服务”转型的关键期,未来竞争力将取决于投研能力、客户服务深度及科技应用水平。短期内行业仍面临转型阵痛,长期来看,依托信托制度的灵活性和服务实体经济的定位,财富管理业务有望成为信托业高质量发展的重要引擎。